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重疾险是不是病种保的越多越好?

  1、从实际发生重大疾病的统计数据看,恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的主要原因,根据2010年某公司实际发生的重大疾病理赔案件中,近八成是因为罹患恶性肿瘤而导致。急性心肌梗塞和终末期肾病也分别占到了6%。三种实际发生的重疾占到了所有重疾种类的90%。理赔统计同时显示,恶性肿瘤是导致死亡赔付的最主要原因,占死亡赔付总理赔件数的43%。其次是意外死亡,占比28.6%。因此恶性肿瘤,心血管疾病,脑血管疾病,重大器官移植等是最应该防范的重大疾病范围。

  2、保险保障范围的选择,首先应该选择发生概率高,破坏性大的重大疾病,中国保监会和中国医师协会也只是推荐必保的六种重大疾病,分别为:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和慢性肾功能衰竭尿毒症期。

  3、其他病重的选择也应该结合家族遗传病史,生活环境等适当做考虑即可,避免因追求多而全,而额外承担部分发生概率极低、风险可控的所谓重大疾病的保险费支出。因此重大疾病保险范围也并不是越多越好。关键在于以较低保费获得更有效的保障。

健康险配置都有“那些坑”

  前文介绍了配置健康险的一些小常识,在实际操作中,健康险配置中也存在着一些“坑”,来看看你有没有踩过:

  1、谁最该配置健康险?

  身边很多客户认为家里的孩子或者老人是健康险配置的重点。一方面,家里的孩子和老人免疫力较弱,更需要得到关爱和保护,另一方面,他们认为自己处于青壮年,出现健康风险的概率较小,配置健康险的意义不大。

  其实,家庭里最该配置健康险的正是处于青壮年的我们自己。因为,我们是这个家里的顶梁柱和主要收入来源,一旦出现问题,对家庭的影响是灾难性的。假设老人或者小孩病了,即使没有保险,至少我们的收入还能扛一阵。一旦我们自己倒了,收入断了,又没有保险,谁来照顾家里的老小。所以,在关心家人的同时,请先保障好自己。

  2、“保费返还型”产品最划算?

  很多人都希望在享受健康保障的同时,尽量少付钱,最好能够免费——这是不现实的。保障服务都是有代价的。任何一家保险公司的背后是专业的精算师团队、管理团队、销售团队,以及HR/IT/财务等中后台支持团队,也意味着巨大的运营成本。

  3、只买一个险就好了?

  前面介绍的各种健康险类型,在保障范围内是有一定交叉的。比如一旦查出某个重疾,医疗险可以报销医药费,疾病险也可以赔付一笔现金用于治疗。看起来,两个保险的产品效果是一样的,只买一个就好了。

  其实不然,以某人意外失明为例,从医疗险的角度,仅报销两万元的治疗费用,而疾病险则可以赔付50万元的现金,用以支持今后的生活。因此,医疗险、重疾险、意外险三个类型的产品即使在保障范围上有交叉,但保障目的是不一样的,建议结合自身情况和经济实力,综合配置。

  4、等到有风险了再去买保险?

  很多人觉得自己年纪轻,身体健康,无需买保险。等年纪大了,有疾病风险了再说。这个说法是不成立的。要知道,保险服务从来是“锦上添花”而非“雪中送炭”,一旦风险出现了,再找保险公司就没用了。

  从投保的角度,健康险在投保阶段一般都要进行“核保”,即对被保险人的健康状况进行审核。如果“核保”不合格,保险公司一般会直接拒保。相比之下,年轻人身体素质更好,更容易通过核保,获得保障。年纪大了以后,身体难免会出现一些小状况(如甲状腺结节),从而引发拒保。从成本角度,年轻人的保费也会低很多。所以,趁年轻健康,先把保险上了,可能是一个更明智的选择。

  5、用自己的医保帮别人一把?

  在医保过程中,有人会耍小聪明,用自己的医保,帮助其他人看病拿药。这种情况,在三四线小城市特别常见。一方面,这种行为属于骗保,本身就违法,严重的可能要负刑事责任。另一方面,这些就诊和用药记录会记到医保系统中,对自己今后的投保和理赔造成影响。如某人用自己的医保帮朋友拿了几瓶心脏病的药,看起来占了便宜,其实,除了可能因为“骗保”受到惩罚以外,在医保系统中,他会被标记为“心脏病人”,对他今后购买重疾险,或者申请理赔都将造成影响。所以,“诚信做人,合法用保”是一个更加符合我们利益的选择。